網路銀行、數位銀行、行動銀行與純網銀差在哪？

更新日期： 2022 年 4 月 3 日

拜科技發展所賜，現今使用者只需要一部電腦或手機，就能輕鬆操作銀行常用功能，並在眾多的商家，完成無現金交易。

其中，幫助達成上述各項業務的核心，就是藉由「數位金融」。

同時，因為數位金融強大的衍生功能，讓許多年輕一代的消費者，從來不需走進實體銀行辦理金融事項。

所以，「數位金融」到底是什麼東西？它對於你的金融資產又有什麼意義？

以下的資訊，將幫助你加速了解什麼數位銀行，以及你在認識數位銀行時，會需要了解的哪些專業術語。

接下來，就讓我們開始探索數位銀行帶來的好處，以及它如何影響現今以及往後的銀行功能。

什麼是數位金融？

雖說「數位金融」一詞，可能在網路上或其他地方，以非常多種不同的解釋與用途。

但若我們從本質上來探討，它其實就是透過網際網路，讓銀行提供的各種服務，不再受地時間與地點的限制。

只要有網路裝置的地方，就可以執行信用卡申辦、保費繳交、投資股票等任務。

銀行想達到上述目的，它主要是由以下四種管道完成：

• 網路銀行
• 行動銀行
• 數位銀行
• 純網銀

接著，我們分別解釋以下四種管道的差異。

網路銀行、行動銀行簡介

什麼是網路銀行？

「網路銀行」是指使用者可以在銀行架設的網站上，操作、使用相關的銀行服務與功能。

你可能需要登入帳號，才能查看帳戶現有的資產，以及支付水電費帳單等功能。

此外，你也可以使用一些額外的功能，例如申請貸款以及信用卡。

網路銀行讓你能坐在自己電腦前，就能處理許多個人金融需求，不須再特定離開家門辦理相關任務。

對於這項服務，家裡的寵物可能最感激在心頭，因為主人終於可以多陪陪自己了。

什麼是行動銀行？

「行動銀行」則是一種應用程式，他讓使用者藉由手機、筆電、平板，操作相關金融功能。

這些應用程式的開發者，通常是你辦理金融帳號的那間銀行，並且使用相同的登入通知訊息系統。

行帳銀行的設計目的，是讓使用者可以在手機上，就常使用一些最常見的銀行功能。

例如查看存款餘額、資金轉移、支付帳單等功能。以及一些非常便利的功能。例如個人之間的轉帳系統。

另外，它還會寄發警告通知，例如偵測到銀行詐欺或低餘額通知。

簡單來說，「行動銀行」此服務，是專門為了手機使用者打造的軟體，用以改善「網路銀行」手機難以閱讀的缺點。

更白話一點，「行動銀行」則意味「行動版的網路銀行」。

透過以下等式，就可以有個比較直觀的理解：

發展淵源

網路銀行最早發跡在 1994 年的美國。

當時「史丹佛信用合作社」，是第一間讓使用者可以透過「網路」使用銀行功能的金融機構。

時間快轉到今日，在全美已經有 80% 以上的銀行，會提供顧客使用網路銀行的相關功能。

隨著行動裝置越來越蓬勃發展，銀行因此受到鼓勵，轉而將金融服務放到顧客手指可及之處，並創造他們各自的行動銀行。

截至 2019 年，美國聯邦存款公司的雙年報告主題：「美國銀行表現如何？」。

他們指出，全美有將近 34% 的使用者，將行動銀行做為他們使用金融帳戶的主要方式。

網路銀行與行動銀行的結合，讓銀行能在網路上也能提供強大的服務。

它讓使用者不論在何處，都能使用銀行的相關服務。

或者是在安全的 wifi 連線，與手機信號強大的地方使用。

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什麼是數位銀行？

數位銀行運作的原理，其實與上述「網路銀行」大抵相同。

它一樣是藉由網際網路，讓使用者經由電腦、手機與平板，即可以操作銀行的功能。

差別在於， 「網路銀行」是以實體銀行為基礎，朝線上發展業務，可以想成網路版的分行。

「數位銀行」則是網路網路原地誕生，不需要受制於實體銀行的限制，可以想成在網路創立一間新銀行。

下圖，我們點出以下兩者之間的差異。

項目	數位銀行	網路銀行
開戶方式	可以線上開戶	須持個人證件至實體分行開通
存摺有無	沒有存摺	有存摺
業務範圍	金融業務範圍較少	可開通所有金融業務權限
利率費用	存款利率、手續費優惠較佳	一般利率、手續費
服務時間	服務時間無限制	部分業務受銀行營業時間限制

我們以一間大公司的角度比喻。

「網路銀行」是那間公司的新部門，負責將公司相關的業務與網路連接，與於公司內部創新單位。

「數位銀行」則像是另外再開一間子公司，它獨立於原本的公司之外，可以有完全不同的制度與運作方式。

數位銀行的帳戶種類

我們前面談的「數位銀行」一詞，其實只是個概括性的簡稱。

真正在進行開戶時，銀行會按照使用者的開戶方法，提供不同程度的服務。

我們可以依據「用戶類型」、「驗證方法」、「轉帳金額」的差異，將數位銀行區分成三種類型。

第一類帳戶

第一類帳戶，是使用自然人憑證驗證、或前往分行臨櫃驗證的銀行新用戶。

此種帳戶的非約定轉帳金額為：單筆 5 萬、單日 10 萬、單月 20 萬。

第二類帳戶

第二類帳戶，非約定轉帳的額度與第一類相同，同樣是單筆 5 萬、單日 10 萬、單月 20 萬。

差別在於，第二類的開通驗證方式，是該數位銀行的實體分行舊有用戶，是以該行存款帳戶進行驗證。

第三類帳戶

第三類帳戶，有兩種開通方式，一種是使用其他銀行的實體帳戶開通，另一種是使用合作銀行的信用卡驗證。

若以其他銀行實體帳戶開通，可擁有非約定轉帳單筆 1 萬、單日 3 萬、單月 5 萬的額度。

而已合作銀行信用卡驗證的使用者，則無法進行非約定轉帳，只能與該行本人帳戶互轉。

綜合比較

項目	第一類	第二類	第三類	第四類
用戶類型	新用戶	舊用戶	新用戶
驗證方式	自然人憑證、臨櫃辦理	該行存款帳戶	其他銀行實體帳戶	合作銀行信用卡
非約定轉帳金額	單筆 5 萬 單筆 10 萬 單筆 20 萬		單筆 1 萬 單筆 3 萬 單筆 5 萬	僅限該行本人帳戶互轉

數位銀行的優缺點比較

數位帳戶雖有許多優點，如活存利率高、跨行免手續費，但同樣也具備一些缺點。

透過以下表格綜合比較數位帳戶優缺點，才能對金融產品有更全面的認知。

優點	缺點
活存利率高	活存達特定金額，利率會調降
跨行免手續費、換匯享有折扣	須滿足銀行多種條件才能享有對應優惠
線上操作方便快速	須注意網路資訊安全、避免帳號遭盜用
無存摺查帳快速	無櫃員協助，對不擅長科技產品的使用者不友善

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什麼是純網銀

若我們從純銀行提供的相關服務來看，它與前述「數位銀行」、「網路銀行」兩者的功能，幾乎大同小異。

但卻有一個本質上的差異，讓純網銀與上述兩者完全不同，那就是「純網銀不是銀行」。

我們可以從下表得知，台灣目前三家純銀行，其實它們背後的母公司，都是其他領域的業務種類。

項目	樂天商銀	連線銀行	將來銀行
主要持股	樂天集團	Line	中華電信
主要產業	電子商務	軟體公司	電信業者

另外，純網銀取得的營業執照，也與「數位銀行」、「網路銀行」不同。

「數位銀行」與「網路銀行」都是領傳統銀行的執照，依規定可以設立分行。

但純網銀則是無法設立分行，實現完全 0 實體分行的概念。

此外，由於現行法規規定，不同公司的客戶資料無法互通，因此「純網銀」若想結合母公司旗下的其他產業，仍有一段路需要走。

從目前來看，「純網銀」除了提供自家產業的通路優惠，並未具有其他特色的經營模式。

結論

以下整理本文介紹的重點，幫助大家再次複習相關概念：

就目前看來，「數位銀行」、「網路銀行」與「純網銀」，這三者的界線越來越模糊。

若從消費者的角度，哪間銀行提供的優惠最多、最好，就選擇該銀行，也是合情合理的想法。

以上就是本次的分享，我們下次見。