什麼是保險?2022 最完整的保險終極指南

更新日期: 2022 年 9 月 12 日

在我們的生活經驗中,都曾被建議購買保險的經驗,且很可能不只一次。

不管是為為了生命財產、購買新車或者是開辦新的事業。

但對於這項建議,我們常常是持保留的態度。

因為我們可能會思考:「作為一位健康、年輕的人,我為何需要買一個生命保險、健康保險?」

又或者是:「我擁有很好的開車技術,為何需要購買車險?」

與上述直覺相反的真相是,不論我們是否健康、財務上如何充裕或擁有多好的開車技術,我們都需要保險。

這很單純是因為,保險扮演著一個安全網的角色。

當事情不對勁時,安全無慮提供你與你的家人,財務上的保障。

在本文中,我們將討論保險是什麼、它的重要性是什麼、什麼是最常見的保險。

保險是什麼?

保險的概念非常容易理解。

你每個月(或每年)付出一筆費用給保險公司,讓對方提供你生命、健康、車子、房子等各式各樣的保障。

當這些被保障的事物,發生問題、受到損傷時,保險公司會支付這筆損傷費用,作為回報。

換句話說,當你購買保險時,是藉由每月一筆小額費用給保險公司,將意外所需承擔的風險,轉移給保險公司承擔。

舉例來說,如果你不幸發生一場車禍,需要被送往醫院治療。

你的「健康保險」將會支付住院所需支付的醫療費,你的「車險」則會支付車子的維修費用。

此外,若你在車禍中意外往生,你的家人將會接收到一筆意外津貼。

換句話說,保險讓你面對外在環境變糟時,保護自己以及家人。

保額是什麼

「保額」是保險公司在理賠時的計算基礎。

當意外發生時,就會以該保額作為基底,乘上對應的公式,以此提供保戶對應的理賠金。

例如:壽險保額是 100 萬,死亡時就能擁有 100 萬元。

或者,若意外險保額 100 萬元,因車禍符合保險條款給付的 50%,即可取得 50 萬元。

為什麼許多人會對保險反感?

按照前文對保險的解析,可以發現保險的出發點非常良善。

它讓保戶能透過繳交一點點的費用,就能獲得足夠多的保障。

當意外發生時,保護能從保險公司獲得足夠的理賠金。

起碼讓他們在傷心之餘,不需要擔心短期的家庭經濟問題。

但在當今的台灣社會,卻能發現對某些人來說,「保險」=「反感」。

關於此現象,我認為主要原因有以下兩點:

高保費不等於高保障

許多人都有一個錯誤迷思,認為:保險繳的錢越多,自己所獲得的保障就越多。

但其實保障多寡,單看你購買的保險類型適合與否。

每張保單都是針對不同的危機,並且有不同的應付範圍。

例如你可能購買了一張意外險,某天突然心臟病發需要住療。

對於購買保單的保戶,心臟病當然屬於「意外」之一,但對於保險公司很可能不會理賠。

因為心臟病對保險公司的認定,屬於「疾病」而非「意外」。

你可能想說沒關係,自己還另外購買了一張「醫療險」防患未然。

但實際去申請理賠時,卻可能還是領不到任何保障。

因為保險公司理賠的基礎,可能判定需要「住院」才受理。

如果你只須接受「門診手術」即可回家休養,就不適應此保障範圍。

因為上述違反直覺的觀念,讓許多曾經願意購買保險的人,感覺受到「背叛」因此不再信任。

業務員與保戶的利益衝突

當一位保戶想要找保險業務員諮詢時,會希望對方具備忠、誠、不剝削自己的特質。

但我們要記得,保險公司並不是以此標準篩選員工。

它作為一個以傭金費用維生的產業,自然會以「可以幫公司賺到最多錢」作為唯一指標。

由於雙方對於「好業務員」認定的標準不同,就容易使保戶遭受以下常見損失:

結清舊保單重新投保

對於保戶來說,當你在保費尚未繳完前提前解約,就會構成「違約」。

當你面臨違約時,除了需要支付「提前解約費」,過往所有的保障將一併消失。

但對於部分沒良心的業務員來說,卻非常樂意你這麼做。

因為當你購買保險的次數越多,業務員就可以獲得越多傭金。

他可能會透過一些話術,誘騙你將以前投保的優質保單解約,重新購買一份較糟的新保單

藉由這種「洗單」的方式撰寫不利之財。

購買不適合自己的產品

保險業務員的收入,來自於保戶投保費用的高低。

  • 高保費=收入高
  • 低保費=收入低

在以利益作為諮詢的前提下,業務自然會推銷你購買「高保費」的商品,以賺取更高的收入。

當你購買的商品都以高保費為主,自然不可能挑選到適合自己的保單。

補充:道德流失疑慮

在《金融消費者保護法制立法模式之檢討-兼行為經濟分析》這篇論文中,曾提及此現象:

研究人員發現,當業務員賣給一個顧客高價格,但實質保障非常不足的商品時。

業務員並不會覺得自己在騙人,而是認為每種商品都有適合的客群,沒有好壞之分。

此外,保險公司也會透過內部訓練的機會,訓練他們將消費者視為一個群體,一群隨時能獲取油水的對象。

研究人員認為此時業務員的心理,已經出現「道德游移空間」、「道德流失」的問題。

保險的種類有哪些?

在現今這個低利潤的時代,保險公司為了增加營收,會推出各式各樣的產品。

從藝術險到寵物險,保險能保障各式各樣的人、事、物,幾乎無所不包。

話雖如此,我們大抵根據保障內容區分成兩大類型。

分別是保障人與生命的「人身保險」,以及保障財產相關的「財產保險」。

在開始詳細解說各項保險前,我們需要先釐清 2 個重要觀念:

觀念一:理賠太少的保險,根本一點都不重要!

保險主要的功能,是為了保障人在面對意外時,在收入中斷情況下,仍能夠應對高額的資金需求。

例如以下三種情況:

  • 死太早:經濟支柱意外死亡,親人需要面財務重擔
  • 病太重:治療疾病需要龐大醫療費、看護費。
  • 活太慘:親人重殘、失能、失智,需要人長期照顧。

因此,當我們以上述情況去看待保險時,就能知道保額太低的保險,根本不重要。

保險是保障「無法負擔的費用」,而不是「能負擔的費用」。

換句話說:保險是救「急」不救「窮」。

這裡提供一個參考值,低於 100 萬保額的保險,都屬於不太重要的保險。

以我自己的經歷,手機險就不是一個需要購買的保險。

觀念二:哪些保險屬於「高保費低保障」的垃圾保單?

市面上的保險商品五花八門,若只是一般保戶其實很容易迷失在其中。

最後在業務員、保險公司油嘴滑舌的推薦下,購買了「高保費低保障」的垃圾保單

如果想要知道是否購買了此類保單,可以從「保單名稱」作為判斷基礎之一。

當保險名稱具備以下兩個關鍵字,就非常有可能屬於此類型。

一、還本型、回本型

「還本型」、「回本型」的相關保險,是指保戶在繳清指定年數(10 年或 20 年)後。

如果繳費期間沒有發生任何意外,將會當你當初繳交的保費,原封不動的全數還給你。

如果你不幸發生意外,保險公司則會理賠你搭配的險種(還本意外險、還本醫療險),以及部分保費。

從第一眼看起來,或許真的很不錯。

不只能獲得相應的保險,還能夠兼具儲蓄的功能,一時二鳥。

但當我們以保障金額做比對,可以發現還本型、回本型保單,是一般保險的 40 倍以上。

項目 純意外險 還本型意外險
保障金額 100 萬 100 萬
工作型態 一般辦公室人員 一般辦公室人員
年繳保費 約 500 元 約 20,000 元

你可能想說:「我那些錢就想存起來阿,你管我。」

對此,我只能說:「你要錢也要拿到銀行存,怎麼會想存進保險公司呢!?」

因為其中最大的差異,在於提前解約是否損害本金。

項目 定存 還本型
是否保本 任何時候解約都能拿到本金,頂多利息被打折 提前繳約交無法全額領回,會損害本金部分。

簡單來說,如果你購買還本型、回本型保單,就是被人當成「韭菜」收割了。

二、終身型

終身型保險故型思義,保戶只要繳交固定期間的費用,即可獲得「終身保障」(直到死亡)。

乍聽之下,可能會讓人覺得「賺到了」的感覺。

因此在意志力不堅定的情況下,就被業務員呼弄過去了。

但若我們比較「一年期」與「終身型」兩者之間的差異,就可以發現:

終身型不管在「保障範圍」,或「保費」兩者都輸。

我們以 35 歲男性購買壽險為例,可以得出以下比較表。

項目 一年期 終身型
險種 500 萬元壽險
總繳費期間 40 年
(從 35 歲購買至 75 歲上限)
20 年
總共花費金額 3,060,000 3,290,000
保額(現值)
(納入通膨率)
維持 500 萬元 僅剩 250 萬元

講解完上述觀念後,接著可以以仔細介紹最重要的幾項保險。

一般來說,我們按照重要優先度可分成 5 種

  1. 傷害保險(意外險)
  2. 人壽保險(壽險)
  3. 醫療保險
  4. 重大疾病險
  5. 癌症險

傷害保險簡介

傷害保險又稱為「意外險」,當保戶因為「意外事故」等突發狀況,導致傷殘、死亡等情況時,會提供保險金額做為補貼。

保險公司將根據《殘廢等級表》,給予受到意外傷害的保戶,5% 到 100% 的保額理賠金。

根據衛福部統計,「意外事故」已經連續 30 年入選國人十大死亡原因之一。

因此購買保險首選「意外險」,不論在哪個方面看來都是合情合理。

如果你是家中的經濟支柱,更是能讓你用低廉的保費(年繳約 500 元),取得高額賠償的保障(100 萬以上保額)。

110 台灣死亡原因統計
意外險對於「意外」的定義是什麼?

保險公司對於意外的定義,主要是依據「外來」、「突發」、「發疾病」三個條件。

外來:自身因素以外,人為不可控的事件。
突發:忽然發生、不可預期、無法預防。
非疾病:將疾病因素排除在外。

當你滿足以上三個條件的意外事故,基本上都屬於理賠範圍之內。

意外險收費方式

意外險的保費,是依照「職業危險等級」作為收費依據。

每個行業發生意外的風險不同,因此保費也不盡相同。

風險越低、保費越低;風險越高、保費越高。

每 100 萬保額意外險比較表
職業類別 工作性質 壽險年繳 產險年繳
第一類 內勤行政 1300 元 550 元
第二類 外勤業務 1600 元 550 元
第三類 技術操作 2000 元 700 元
第四類 製造修配 3000 元 1000 元
註:部分高風險職業可能會被拒保(例如礦工、空姐),詳情可諮詢保險公司

由此表可以知道,同樣 100 萬保額的意外險,我們選擇向「壽險公司」或「產險公司」購買。

同時,我們也發現產險公司的意外險,保費相較於壽險公司幾乎便宜一半以上。

作為一個消費者,我們可能會問:「難道是因為產險的保障比較不夠嗎?」

在此特別聲明,兩者的意外保障條款一模一樣,壽險公司有的保障,產險也都有。

由於產險公司的保費更便宜,我們可以額外加購其他附約保障,提高自己的配套措施。

「主約」與「附約」差在哪裡?

我們可以將「主約」想成餐廳的主餐,例如牛排、義大利麵等。

「附約」則想成附餐,例如飲料、甜點等等。

兩者差異在於,主約可以單獨購買,附約則需要購買主約的前提下,才能購買。

最後,在相同花費條件下,能從產險公司獲得更高的保障。

項目 壽險意外險 產險意外險
年繳費用 1400 元 1400 元
保障項目
  • 100 萬|意外身故或失能
  • 5 萬|外醫療實支實付
  • 100 萬|意外身故或失能
  • 400 萬|大眾運輸身故或失能
  • 100 萬|特定住宅火災身故或失能
  • 100 萬|一氧化碳中讀增額給付
  • 50 萬|非大眾運輸身故或失能
  • 1 千|住院日額
  • 1 千|門診手術慰問金
  • 2 千|加護或燒燙傷病房
  • 2 千|住院三天以上慰問金
  • 5 千|食物中毒慰問金
總保額 105 萬元 750 萬元

產險續約問題

對於產險公司保費較便宜這一點,有些壽險公司的業務員會反駁:

「壽險公司的意外險比較貴的原因,是因為只有壽險公司才保證續保,產險公司則不保證。」

聽到對方的回應,似乎蠻有道理,但這其實是一個錯誤觀念。

什麼是保證續保

「保證續保」是指不管投保後,保戶的身體狀況變得如何、或者意外險請領多少次。

只要保護有持續繳交保險費,保險公司依法都要承接客戶的需求。

白話文來講,「保證續保」是指保單是否繼續維持的決定權,在保戶身上。

因為真正判斷是否保證續保的依據,是在於保單條款,而不是看保險公司

如果保單條款中,沒有寫到保證續保,也可能無法保證續保。

意外險比較
項目 壽險公司 產險公司
費用 高(產險 2 倍以上)
保障項目 較少 較多
核保標準 寬鬆 嚴格
是否續保 不一定

如何正確購買意外險

看到這裡,我們可能產生一個疑惑:

我該向「保費貴」但「可能續保」的壽險公司買意外險,還是向「保費便宜」但「不續保」的產險公司買呢?

關於此問題,我們可以秉持開頭的觀點去思考:保險是救「急」不救「窮」

如果某人以兩筆相同的金額,分別向壽險購買 500 萬保額的意外險,以及向產險購買 1200 萬保額的意外險。

在保障期間,他因為意外事故導致身體殘廢,因此可以領取 6 成的理賠金。

此階段,他分別可以從兩間公司獲得以下金額。

項目 壽險公司 產險公司
保額 500 萬 1200 萬
實際取得 300 萬 720 萬

在取得賠償金後,產險公司與他中止契約,壽險公司則繼續維持保單有效性。

倘若該人之後又發生第二次嚴重車禍,滿足獲得理賠金額 8 成的條件。

該人可從壽險公司取得多出來 20% 的保險金,產險公司則無。

項目 壽險公司 產險公司
保額 500 萬 1200 萬
第一次車禍 300 萬 720 萬
第二次車禍 100 萬 0 萬
總共取得 400 萬 720 萬

從以上例子,我們可以理解即便產險公司不提供續保,但它一次理賠的金額,就勝過壽險兩次理賠的金額了。

因此,若要購買意外險,最好先向產險公司購買,而不是壽險公司。

人壽保險簡介

人壽保險又稱為「壽險」、「死亡險」,是常見的一種保險。

壽險主要是讓保戶「死亡」的風險,轉嫁給保險公司。換句話說,如果保戶在保險期間內死亡,就可領到一筆死亡補償金。

我們常常看到電視劇中,有些殺人犯在動手前,會先幫被害者在生前購買保險,用以詐領保險金。

他們購買的保險,就是壽險。

人壽保險的內容架構,包含死亡險、生存險與生死險。

終生壽險 vs 定期壽險

目前壽險根據保障期間,分成「終身壽險」與「定期壽險」,我們透過下表解析:

項目 終身壽險 定期壽險
保費金額
  • 與定期壽險比較,相同保額,保費較高
  • 每年保費相同
  • 常見需繳 20 年
  • 與終身壽險比較,相同保額,保費較低
  • 一年一期:保費隨年齡增加
  • 特定期限:每年保費相同
保障內容
  • 身故補助
  • 葬禮補助
  • 滿期保險金
身故補助
保障期限 投保日起~死亡
  • 一年一期:1 年
  • 特定期間:10、20、30 年等

看完兩者比較,如果你還是不太清楚,自己應該購買「終身壽險」還是「定期壽險」?

這裡提供你一個具體的建議:99% 的人都不應該購買終身壽險

根據美國《消費者報告》指出,保戶必須花費至少 10 年的時間,才不至於因這張保單,導致個人資產受損。

但根據美國精算學會報告,有 45% 的終身壽險保戶會在最初 10 年內解約,導致繳了高額保費卻無任何保障。

因此記得,如果下次遇到有人向你推銷「終身壽險」。

請你捫心自問,自己是不是台灣金字塔中前 1% 的有錢人。

如果不是的話,請堅定的拒絕對方。

生存險

生存險又稱「儲蓄險」

它與死亡險的概念相反,若保戶在保險到期後仍存活,則可以領到一筆保險金。

主要保障的人,是怕自己活太久錢不夠用的那種人。

你可能會想說:「哪有人會嫌自己命太長!?」這還真是不好說。

根據內政部 2020 年的統計,國人平均壽命已達 81.3 歲。

當你活得越久,罹患重大疾病的風險越高,同時意味著需要更龐大的醫療準備金。

此外,通貨膨脹也會使自己的退休金不斷減少,降低生活各個層面的品質。

一般來說,壽險公司會以「儲蓄險」此名稱,包裝販售給社會大眾。

讓大眾對生存險的認知,理解為在固定時間存入一定的金額。

等到合約到期後,即可解約領回本金還有利息。

其中又可以分成「還本型儲蓄險」、「增額型儲蓄險」以及「年金型儲蓄險」。

儲蓄險利率有比定存高嗎?

許多向人推銷儲蓄險的業務員,會以「儲蓄險利率比定存高」為由,說服客戶購買此保單。

當你聽到對方這麼說時,你就要心存警戒了。

因為這表示此業務員只可能是兩種人其中一種:

  • 不尊重專業
  • 沒良心

正常來說,我們認知的利率是實際可以獲得金額的比率

例如你今年存 105 萬元,隔一年後可以獲得 110 萬元,計算下來利率大約為 4.7 %。

但業務員卻會跟你說它的利率是 10 %。

因為他的計算方式,會將這 105 萬元的 5 萬元是人事費用扣除,並以實際能運用的 100 萬元當成分母。

最後保險公司幫你運用此 100 萬元拿去投資,替你獲得 110 萬元的報酬,因此是 10 %。

由此可知,正常人認為的利率是「實際報酬率」,也就是 4.7 %。

不過業務員卻以「預定利率」10% 為理由,說服你購買此保單。

你認為這種以欺騙作為話術的業務員,會真正在意你的保障與理財成效嗎!?

你可能會問:那究竟儲蓄險利率有比定存高嗎?

根據計算,可以發現若你購買 6 年期儲蓄險,利息絕對比定存低,甚至是負數!

生死合險

生死合險又稱為「養老保險」

除了「生存險」與「死亡險」,保險公司還推出兩者綜合起來的組合「生死合險」。

若保戶購買此類保單,只要在保障期間因意外不幸死亡、殘廢,即可領取醫療補償金。

此外,若在保單到期後仍存活,還可以領取滿期「生存金」,滿足「死亡保障」與「儲蓄養老」兩種特性。

需要買儲蓄險或養老保險嗎?

作為一位聰明的理財者,我們需要理解非常重要的定律:「保險歸保險、儲蓄歸儲蓄」。

通常生存險與生死合險,兩種保單的「儲蓄意涵」都會高於「保障意涵」。

這種保單特性,意味著原先應有的保障將降低,更多的錢用作儲蓄。

當兩種不同特性的金融商品融為一體,對普通保戶最常見的下場是兩邊皆輸

既沒有取得足夠的保障,也無法有效利用資金,取得更好的投資報酬率。

根據 2019 年的調查指出,台灣人偏愛儲蓄險,平均每人持有 3.3 張保單。

但此現象同時導致,平均死亡給付金額只有 56 萬元,嚴重不足。

總之,不論以儲蓄角度或保險的角度,都不值得購買此種保單。

建議大家購買前,千萬要謹慎思考。

如何判斷哪些保單屬於「儲蓄險」?

市面上的儲蓄險保單上,通常都是至少是由以下四個專有名詞的組合,想要判斷並不容易:

1. 以繳費期間:繳 1 年(又稱:躉繳)、2 年、4 年、6 年、8 年、10 年、20 年

2. 以保險期間:終身壽險、非終身壽險(又稱養老險)

3. 以保單功能:還本型、非還本型

4. 以參考利率:利率變動型、非利率變動型

如果覺得自行判斷太困難,建議可以去找值得信賴的保險業員,請對方幫你查看哪些保單屬於儲蓄險。

醫療保險簡介

當一個人因為意外事故或罹患疾病,導致需要支付門診、住院與手術費用。

若你有購買「醫療保險」(又稱:健康保險),保險公司就會根據投保範圍,提供醫療費用相關的補貼。

由於醫療保險通常是以「住院」作為理賠前提,因此又稱為「住院醫療險」。

看到這裡,你可能會冒出一個疑問:「我已經有健保了,還需要保醫療保險嗎?

什麼是全民健保?

1980 年代,除了軍、公、教人員享有「軍公教保險」,與一般勞工擁有的「勞保」,其他行業並無相關的生活保障。

因此,農民團體人士與相關民意代表,為了讓農民獲得醫療相關保障,極力爭取「農民健康保險」。

在廣大的輿論與高層人士的壓力下,政府在民國 74 年試辦了農民健康保險。

之後,更為了讓其他老、幼、婦、孺及無行業者,也能獲得最低醫療保障。

最終於民國 84 年,開辦全民健康保險。

目前全民健保提供的醫療服務,包含:

門診、住院、中醫、牙科、分娩、復健、居家照護、慢性精神病復健等項目

醫療支付的範圍,則包含有:

診療、檢查、檢驗、會診、手術、麻醉、藥劑、材料、處置治療、護理及保險病房等

有了全民健保,還需要買健康保險嗎?

健保創立的目的,是保障每個人都能有「最基礎」的醫療照護,因此如果你需要較好的醫療方式,通常健保都不給付。

例如,若因疾病需要住院,健保目前給付的項目是以多人房為主。

若想要選擇雙人房、單人房,則需要補貼每日 1500 元至 20,000 元不等的自費額。

以下整理 2022 年各醫院病房自費額的數據:

健保升等差額(每日)費用
醫院 雙人房 單人房
臺大醫院 $0 ~ $2500 $2080 ~ $15000
台北長庚醫院 $2300 $3500
台北馬偕醫院 $2500 ~ $2700 $5000 ~ $5500
台北榮總 $0 ~ $2400 $3000 ~ $5720
台北榮總 $1500 ~ $1800 $3380 ~ $4200
中山醫院 $2500 $3000 ~ $8000
仁愛醫院 $1600 $2100 ~ $3900
成大醫院 $1580 $4500 ~ $6500
高雄榮總 $1400 ~ $1600 $2300 ~ $6600
義大醫院 $1520 $3600 ~ $4500
高雄長庚醫院 $1500 $3000 ~ $3500
更多資訊請看貸鼠先生的病房費用總整理

此外,新型手術:達文西機械手臂、海扶刀、癌症標靶藥物、醫師指定藥物,都不再現有的健保給付中。

根據全民健康保險法第 51 條中,有明定不給付的範圍,包含以下 12 項內容:

12 項健保不給付範圍

因此,為了讓自己未來有更好的醫療品質,以及避免龐大醫藥費拖垮家中經濟的問題。

除了健保外,還是建議各位可以投保醫療險,用以補足費用的缺口。

醫療險有哪些類型?

醫療險主要的作用,是避免保戶出付過大的醫療費用。

當一個人生病時,通常可以將醫療費用分成以下四種:

  • 住院費:需要住院時,所需的費用
  • 手術費:需要開刀時,所需的費用
  • 門診費:看診需支付的費用
  • 雜費:醫療耗材等費用

根據以上四種費用,可以將醫療險區分為三項類型。

手術醫療險

手術醫療險顧名思義,是當保戶接受醫療手術時,可以領取「手術理賠金」。

但理賠金並不是你進行任何手術,都能順利獲得理賠。

而是要符合手術險中的指定手術,才可順利取得理賠金。

例如遠雄人壽的《健康久久手術醫療終身保險》,就條列了 1464 項手術。

至於實際費用的給付,大多數的理賠費用是套用以下公式計算:

  • 手術項目倍數 x 投保額度

保單中,每項手術都會註解該手術的「倍數」。

我們將此倍數乘上「保額」,就是所能取得的金額。

遠雄人壽-健康久久手術醫療險
項目 說明
手術定額
  • 住院手術:1000 x 該手術項目倍數
  • 門診手術:1000 x 該手術項目倍數
年繳保費 6,420
備註:本保單的給付上限 1200 倍,等同於 120 萬
手術險理賠項目多,保障足夠嗎?

市面上的手術險,很常會列出密密麻麻的手術項目,並說明會根據不同倍數理賠。

即便項目多,但不管哪一類手術險,在醫療科技不斷進步下,勢必會走到一個瓶頸。

根本原因,手術險的保險精算技術,無法跟上技術發展的腳步。

因為任何險種的費率精算,都需要花費 5 至 10 年。

即便號稱給付 1000 多項的手術險,也無法保證日後完全不會產生手術的認定爭議。

例如「腎結石」早期需要麻醉、開刀取出。

但現在可透過「體外震波碎石器」,將結石從體內震碎,不需麻醉、動刀,即可順利完成。

由於保險公司對手術的定義,需要開刀、麻醉、縫合等動作才算符合。

因此若你是透過新型態的治療方式,就可能無法符合保險公司對手術的定義

終生醫療險

終身醫療險主要保障的費用,專注在「住院費」以及「手術費」兩者。

通常是補貼方式為:

  1. 住院天數 x 固定補助費用
  2. 各類型手術的固定補助費用

我們以「全球人壽加倍醫靠終身醫療健康保險(PHB)」為例

項目 說明
商品名稱 全球人壽加倍醫靠終身醫療健康保險
住院日額
  • 一般病房:1,000 元/日
  • 一般病房(31日以上):2,000 元/日
  • 特定重大疾病住院:2,000 元/日
  • 特定重大疾病住院(31日以上):4,000 元/日
  • 加護病房或燒燙傷病房:2,000 元/日
手術定額
  • 住院手術:5,000 元/次
  • 門診手術:1,000 元/次
年繳保費
(30 年期)
  • 30歲男/女:17,300/14,400
  • 40歲男/女:21,000/16,060
實際內容請以商品條款為主

由於終身醫療險繳費期滿後,即可享有終身保障。

因此保險公司會將終生保費,壓縮在20 年~ 30 年繳完,導致保費相較其他醫療險還要高。

對於剛出社會的新鮮人或小資族,負擔較重。

終身醫療險真的享有「終身保障」嗎?

「繳費20年、保障終身」的宣傳用語很吸引人,但我們要判斷一個保險是否值得買,在於此保單的理賠範圍。

根據衛福部的統計,「手術費」與「住院費」在每次的醫療費用,只佔了約 35% 的占比。

剩下 65% 的其他醫療費用,包含了標靶治療、心臟塗藥支架、達文西手臂的項目,都不包含在終身醫療險中。

因為終身醫療險的保障,聚焦在「住院費」與「手術費」,已無法滿足新型態的醫療技術費用。

簡單來說,「終身醫療險」繳交的費用與實際的保障內容,並沒有達到該有的對等關係。

定期醫療險

「定期醫療險」的重點是保障「短期間」內的可能風險,保障期間通常為一年,採「一年一約」方式投保。

大部分的保險公司,都會提供「自動續保」的繳費方式,直到可續保的年齡上限為止。

定期醫療險有分成「定額給付」與「實支實付」 兩種類型。

項目 定期給付 實支實付
理賠範圍
  • 病房費
  • 住院手術費
  • 病房費
  • 住院手術費
  • 門診手術費
  • 醫療雜費
醫療保障

保障較低

手術理賠金較低,且不賠償醫療雜費。

如遇到新型手術、療程或藥物,較不易從保單取得對應保障

保障較高

支出多少花費,就能申請多少金額。

貴重手術費用能有效轉嫁,平常不太會出現理賠額度不足的問題

定額給付

定額給付是指保單只理賠「固定的金額」。

例如一位中年男子騎機車發生車禍,經過醫生判斷需要開刀,否則會有生命危險。

在進行為一系列的搶救手術後,手術費加其他雜項支出共 10 萬元。

若保單是採取定額給付,則可能只理賠保單上的特定手術補助 3 萬元(例:手術險)。

如果有住院,可能給補助金額就是:住院天數 x 每日固定補助金。

例如住院一天理賠 2000 元,不管你住多人病房(1000/晚)還是單人病房(5000/晚),都只會得到 2000 元補助(例:終生醫療險)。

當然,若醫生說不需要住院則一毛錢都得不到。

實支實付

實支實付則是會先規定理賠上限,之後保戶可以憑醫療收據申請給付。

例如住院一晚花 2000 元就理賠 2000 元,開刀花費 10,000 元就理賠 10,000 元。

實支實付與定額給付的差別,在於它除了住院費用、手術費用外。

通常雜項支出等項目也提供理賠。

定期醫療險與終生醫療險的差異在哪?
項目 終身醫療險 定期醫療險
理賠範圍
  • 病房費
  • 住院手術費
  • 病房費
  • 住院手術費
  • 門診手術費
  • 醫療雜費
理賠方式
  • 定期給付為主
  • 實支實付
  • 定額給付
保單費用
  • 年繳約 20,000 元左右
  • 需繳 15 或 20 年
  • 每年保費固定
  • 年繳約 4,000 元左右
  • 1 年 1 約
  • 保費隨年齡增加
  • 續保上限約 80 歲
可能面臨問題
  • 若醫療行為不需住院,不會獲得理賠
  • 理賠金額固定,通貨膨脹會降低理賠金額
  • 保費採自然費率,會跟著年齡增加
  • (總保費還是比終身險低)

重大疾病險

重大疾病險,主要是為保障在當你罹患「重大疾病」時,能透過「一次性理賠給付」,補貼足夠金額的醫療費用。

你可能會問,哪些疾病算是「重大疾病」呢?只要符合以下 7 種疾病,就符合給付條件。

  • 心肌梗塞
  • 冠狀動脈繞道手術
  • 中風
  • 癌症
  • 慢性腎衰竭
  • 癱瘓
  • 重大器官移植

重大疾病險與壽險不同,前者是保戶生病時就會支付,後者是保戶死亡才會支付。

重大疾病險也與醫療險不同,前者只要有「診斷證明」就能領取保險金。

後者除了「診斷證明」,還需要「醫療支出證明」,才可領取。

因此,我們可以說「重大疾病險」屬於最「直覺」、「單純」的險種。

100 萬保額重大疾病險
年齡 男性保費 女性保費
30~34 $2,284 $2,326
35~39 $3,758 $4,394
40~44 $5,534 $6,170
45~49 $8,454 $8,618
50~54 $12,416 $10,442
55~59 $19,606 $12,946
60~64 $23,662 $15,838
費用採逐年遞增

重大傷病險、嚴重特定傷病險又是什麼?

除了「重大疾病險」,我相信各位一定更常會看到「特定疾病險」、「重大傷病險」。

許多人在查詢相關資訊時,常常會被這三類險種時搞到眼花撩亂。

因此,以下就用一張圖簡單介紹三類險種的差異。

重大疾病、特定疾病、重大傷病,保障範圍示意圖
重大疾病、特定疾病、重大傷病,保障範圍示意圖

簡單來說,我們可以根據「保費」以及「保障範圍」,來區分三者差異。

重大疾病險屬於最基本的險種,屬於消耗型的保險。

它雖然保障的內容,只有傳統的七種重大疾病,但優點就是保費便宜。

「特定疾病險」與「重大傷病險」則是加強版的保險,保障提高的同時,保費也會提高。

如果你問我會選擇哪個,我會偏向選擇「保費」與「保額」,兩者之間的倍數比越高越好那種。

癌症險

台灣每年因為「癌症」而死亡的人數,每年都不斷創新高。

根據衛服部的死亡統計數據表示,2021 年共有 51,656 人因為癌症死亡。

此外,衛服部同時統計國內 70 萬名罹癌患者,平均的醫療花費。

結果顯示,平均每位罹癌患者每年須支付 250,000 萬元的醫療費用。

(點擊下方圖表,可「放大」並「切換」不同頁籤的數據)

由上述趨勢可知,專門針對「癌症」進行理賠的保險:癌症險,重要性越來越大。

癌症險的理賠方式,共分成三種:療程型、一次給付型

類型 療程型 一次給付型
理賠依據 以住院治療費用計算 依癌症等級按比例計算
理賠金額 理賠低,且申請費用時間長 理賠金高,較能有醫療費用周轉彈性
特性 不符合現代醫療需求 支援許多新型醫療項目

療程型

療程型癌症保單屬於早期的癌症險。

當時由於醫療技術不發達,治療癌症普遍需要「住院」,因此保險理賠項目以住院治療為主。

由於主要以「定額給付」作為支付依據,因此單次理賠金額偏低。

此外,每次需要申請理賠時,都需要進行取得醫療報告、提交文件、等待審核的流程,使理賠金取得的時間拉長。

一次給付型

一次給付型癌症保單,理賠主要依據「癌症等級」依比例,進行一次性理賠保險金。

因為它是一句癌症等及給付,因此可將理賠金用新式高額治療方式。

例如:標靶藥物、注射免疫藥物、門診手術等。

癌症等級 給付比例
初期癌症 保額 5%
輕度癌症 保額 15%
重度癌症 保額 100%

介紹完以上幾項最重要的保險外,我們也特別介紹一下,國人最愛買的險種:投資險。

投資型保險簡介

投資型保險,是一種同時具備「投資」與「保險」兩種特色的保單。

保戶繳交的保費,會先被收取保險公司的營運費用(行政費、業務傭金等),之後再拿一部份的錢,購買相應的保險(例如:壽險)。

最後剩下的錢,才會被拿去購買相關標投資標的(例如:基金、ETF)。

投資型保單的費用架構,包含保險公司的相關費用、保單費用以及投資費用

保險公司會將你的保費扣除剩下的錢再拿去投資。投資完後會再扣一筆相關費用,最後才是你保單的最終帳戶價值。

為什麼投資型保單容易虧錢?

我們從上圖的資金配比可以得知,投資型保單購買的內容,不單純只有投資。

其中有大筆的保費,是用來提供業務傭金與保險公司相關費用,實際投保的金額非常少。

通常投資型保顯,都會以下方名稱去販售:

  • xxx 變額年金險
  • xxx 萬能險
  • xxx 變額萬能壽險
保單名稱的「變額」一詞,是什麼意思?

「變額」的意思,是指保戶投進的「本金」會變動,不保證本金正常歸回。

當投資成功時,本金會變多;投資失敗時,本金會變少。

保單名稱的「萬能」一詞,是什麼意思?

「萬能」是指保單可以透過彈性繳費的方式,選擇「定期繳費」或「不定期繳費」。

後記

我最初會想寫這篇文章的原因,單純是覺得自己對於保險觀念缺乏。

因此,希望透過撰寫此文,回答「保險是什麼?」以及「如何買對保險?」

讓自己除了工作之餘,能夠對於「保險」有正確的認識與安排。

為了完整詳細的回答這些問題,我花費了約 5 個月的期間,仔細研讀相關文章與書籍。

期間,自己也拜讀了《平民保險王》這本良心著作,一次系統性的教導我相關知識。

經過統整後,我發現保險真的不難,我們只要秉持「救急不救窮」與「保大不保小」兩觀念。

就能在五花八門的保單中,找出真正重要且有足夠保障的險種。

但遺憾的事,我也發現部分保險業務員,比起保戶的保障是否足夠,他們更關心自己能夠賺夠錢。

因此,他們會不斷灌輸你「保險可以回本」、「把保險當成一種投資」等錯誤觀念。

原本好好的保險業務員,做到最後成為了「投資理財顧問」。

讓你花費大把的金錢,最後落得「人」、「財」兩輸的地步。

在保險市場中,其實最需要購買保險的人,是「次貧階級」的人們。

他們還不到低收入戶,但也需要汲汲營營努力工作,才能勉強維持家中收入。

對於這類人們,他需要的只是「保費低」、保障高」的消耗型保單。

讓他們透過少少的花費,讓自己避免因為一場意外,導致不可逆的一連串骨牌效應。

但作為一個保險業務員,如果仍販售他們「投資單」、「儲蓄型」等保單。

真的只能以一句話形容:沒有良心。

2022 年《現代保險》 3 月月刊的標題是:《重返兆元規模,投資型保費占五成五》

文章中指出,在國人 1 兆 480 億的保費中,投資型保單佔了 5774 億元。

由此數據可知,我們離理想的保險環境,還有一段非常遠的路要走。

話雖如此,但我在研究保險相關資訊的過程中,仍然能發現社會上也有一群人,正在努力提倡正確的保險觀念。

例如《平民保險王》作者 劉鳳和 大哥、《淺談保險觀念》作者 林政華 等人。

他們將保險知識系統性的整理,撰寫成一本簡單易懂的保險入門書籍。

此外,我在研究保單問題時,也在 MY83 保險網 討論區中,獲得許多熱心、專業的解答。

因此,各位不須對保險的想像太過單一。

只要你用心尋找,一定能找到熱心又有良心的保險業務員。

希望這篇文章,能幫助你建立正確的保險觀念,並讓我們將保險,變成真正幫助自己的金融商品。

補充:保險如何運作?

回歸本質,保險終究是一個商業活動,本質就是追求利潤。

如果想對保險有更進一步的了解,我們要問的是:

「所以保險公司提供的金錢援助,到底從哪裡來?」

保險的運作機制,是讓具有相同風險的保戶,透過整合資金,確保真正受損的少數的人能獲得補償。

當你簽署一份保險協議,並支付自己的保險費用。

你就是將自己的錢,丟進一個共同的保險「資金池」中。

什麼是資金池

「資金池」就是把資金匯集到一起,形成一個像蓄水池一樣的空間。

如同蓄水池發揮的儲蓄作用,資金池通過適當控制資金的流入與流出,讓聚集的資金發揮更大用處。

當有某人因為意外遭受損害,保險公司就會將池中的資金拿來使用,確保對方受到應有的保障。

同理,作為保戶的你一樣受用。

在此大方向下,我們可以將再保險細分成四種原理:

資金集中

保險是透過多數人合作將資金集結,消化風險發生所造成的損失。

例如,某人每個月存 2 萬,10 年下來他共存了240萬。

當 10 年後的某一天,他忽然罹患罕見疾病、遭遇嚴重意外事故。

他可能一夕之間,就必須將 240 萬元的積蓄,全部用來支付醫療費用。

但若是有 1000 個人共同存錢,每個月只要存 2000 元,只需要 1 年就能存 120 萬元。

這 1000 人中,若有其中一位發生重大事故,一年的存款就足以補償遭遇風險的損失。

大數法則

保險最基礎的理論基礎,就是「大數法則」。

在樣本數少的情況下,單一事件發生的機率難以掌握,但若將樣本數放大,就能得出一個接近的機率。

以擲骰子為例,擲 3 次出現 「1」的次數,與擲 1000 次出現「1」的次數相比,後者更容易推估。

因為在大數法則的現象下,數量越大出現 1 的機率越接近於 1/6 。

同理,保險就是把單一個人遭遇風險的不確定性,轉變成多數人可預估風險損失的確定性。

每一種保險背後代表一種可被計算的災害,保險公司就是以相關數據,作為保險的獲利根基。

差異收費

由於保險的基礎在於大數法則,因此保險公司為了確保機率的穩定性,針對「極端值」進行不同的收費。

換句話說,保費的設計會根據每人不同的年紀、工作性質、體況等特性而有高低之分。

原則上死亡率高的保費費率高,職業等級風險高的保費費率高。

例如,6 歲小孩跟 70 歲老人的保費費率相比,後者就比較高。

工地工人與辦公室人員的保險費率相比,前者就比較高。

羊毛出在羊身上

保險公司的本質,就是從保戶身上取得一定利潤。

因此,你所繳交的保費除了需要保障保戶們「群體的風險」,還包含了給保險公司的「利潤」。

我們以死亡險為例。

假如根據過去的統計資料,30 歲男性未來一年的死亡率是 1/100。

意思是每 100 位 30 歲男性中,就有一人會因為意外死亡。

如果死亡險承諾保戶,如果未來一年內,保戶不幸死亡,就會提供 10,000 元補償金,給亡者的受益人。

這時,保險公司需要取得 100 位 30 歲男性,並每位收取100元保費。

如此,此保險的所需支付的保障金,就是由這 100 位 30 歲男性支付。

換句話說,保險公司不需支付任何一分錢。

當然,上述案例是在保險公司沒賺錢的條件下成立,因此每人的保費一定會高於 100 元。

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