勞保、勞退、國民年金是什麼?|退休金制度完整終極指南

更新日期: 2022 年 7 月 4 日

當一個人年滿 65 歲準備退休時,你覺得他應該準備多少錢才足夠?

上述問題,《中華民國退休基金協會》認為:

以國人平均約 23 年至 25 年餘命來預估,至少要準備 800 萬至 1200 萬元的退休金。

從台灣現有的退休制度來看,這 1000 萬元主要來自於三個管道:

  • 社會保險:勞保老年給付(簡稱「勞保」)、國保老年年金(簡稱「國民年金」)
  • 企業退休金:勞工退休金(簡稱「勞退」)
  • 個人理財:股票、基金、債券等

以下,我們分別介紹針對這三種管道,進行解說。


什麼是勞保?

「勞保」的全名是「勞工保險」,它是一種「社會保險」。

※什麼是社會保險?

「社會保險」是國家透過立法的方式,以公權力要求特定範圍的國民投保,以此保障他們的基本生活需求。

當國民遭遇「職業災害」、「失業」、「退休」等生活困難,保險就會提供一筆資金援助,降低個人與家庭的經濟危機。

保障項目

目前勞保提供的基本保障,主要包含:「生育」、「傷病」、「職災醫療」、「失能」、「死亡」、「老年」等給付項目。

項目 給付內容
生育給付 限女性生育請領,一次性給付 60 日投保薪資。
職災醫療給付 遭受職災時,不須繳「健保部分負擔費用」、住院 30 天內膳食費減半。
傷病給付 治療導致無法獲得薪資時,住院第四天起可請領,分為普通傷病給付、職災傷病給付。
失能給付 符合永久失能標準,即可請領失能給付。
死亡給付 不幸死亡時,可申請喪葬津貼、遺屬津貼。
老年給付 年滿 65 歲後,可請領老年年金或一次金。

保費金額

至於勞保每月需繳交的費用,會按照勞工所處的薪資級距作為判斷依據。

每月薪資 應投保薪資
24,000 以下 24,000
24,001 ~ 25,200 25,200
25,201 ~ 26,400 26,400
26,401 ~ 27,600 27,600
27,601 ~ 28,800 28,800
28,801 ~ 30,300 30,300
31,801 ~ 33,300 33,300
33,301 ~ 34,800 34,800
34,801 ~ 36,300 36,300
36,301 ~ 38,200 38,200
38,201 ~ 40,100 40,100
40,101 ~ 42,000 42,000
42,001 ~ 43,900 43,900
43,901 以上 45,800

實際支出的勞保金額,是按照以下公式計算

應投保薪資 x 勞保費率 x 負擔比例 = 實際支出金額

勞保中,「負擔比例」是按照不同的角色而有所不同:

  • 勞工:2 成
  • 雇主:7 成
  • 政府:1 成

舉例來說,若你是月薪 3,2000 元的上班族,就需要負擔 766 元。

33,300 元(級距金額) x 11.5% (2022 年勞保費率) x 20%(個人負擔比例)= 766 元 / 月。

通常每月發薪水時,公司會直接從員工薪資中,扣除部分勞保費用直接進行投保。

※什麼是勞保低報?

勞保局表示:只要屬於工作所得的報酬,不論是「底薪」、「加班費」、「業績獎金」、「績效獎金」、「全勤獎金」等名目,都應該要併入月投保薪資的申報範圍。

許多雇主為了少繳需負擔 7 成勞保費用,會選擇以「底薪」或各種名目,閃躲員工實際薪資應得的勞保費用。

此舉不只會使勞工各項保障大幅縮水,也是一項違反法律的舉動。

各位可以去勞工局的系統,查詢確認自己是否有低報情況

除了受雇勞工須強制參加勞保外,「自由業」或「自行創業者」的勞工也能參加。

投保人需要負擔的費用,會依照薪資級距、職業類別、是否為身心障礙及嚴重程度而不同。

老年給付

勞保中,「老年給付」是與最多人息息相關的項目,因為它是退休後重要的資金來源。

目前老年給付的項目,共分成 3 種請領方式,分別為:「老年年金給付」、「老年一次金給付」、「一次請領老年給付」

以下,我們針對三者進行綜合比較。

項目 老年年金給付 老年一次金給付 一次請領老年給付
適用對象 2009年後參與投保者 2009年前參與投保者
領取資格 須年滿65歲,且年資大於15年 須年滿65歲,且年資小於15年
  • 年滿55歲,總投保年資滿15年。
  • 在同一間公司,投保年資滿25年
  • 年滿50歲,總投保年資滿25年
  • 男年滿60歲、女年滿55歲,投保年資滿1年
  • 擔任危險、體力特殊工作,年資滿5年
  • 給付金額 依以下公式擇優發放
    • 月投保薪資x年資x0.775+3000
    • 月投保薪資x年資x1.55%
    年資x月投保金額

    如果上表過於複雜,我們也可去勞保局的網站中,讓公式幫你計算實際的「老年年金給付」

    只需輸入出生年、年齡、最高 60 個月平均投保薪資、與投保年資,即可算出每月老年年金給付金額。

    勞保破產

    勞保作為一個社會保險,是將所有勞工繳納的錢,都放入一個共同帳戶,勞工有需要時,再從帳戶中提撥款項。

    希望能由「這一代」勞工繳費,照顧「上一代」退休勞工,「下一代」勞工照顧這一代勞工,形成良性的「世代互助」。

    但至 1950 年開辦至今,勞保最主要的支出項目「老年給付」,長期採取「一次性給付」,不但偏離初衷也使勞保帳戶的資金,出現財務困難的問題。

    因此,政府改善勞保資金短缺問題,至 2009 年起,將原先老年給付的「法定年齡」,由 60 歲提高至 65 歲。

    同時,強制年資 15 年以上的勞工,只能採用「每月領取」的方式,避免財務問題擴大。

    當然,政府為了讓民眾有時間因應變革,採取「漸進式調整」,依據每位勞工出生年份的不同,逐步調高提領資格。

    出生年次 請領年齡 請領時間
    46年次
    (含以前)
    60歲 98-106年
    47年次 61歲 108年
    48年次 62歲 110年
    49年次 63歲 112年
    50年次 64歲 114年
    51年次 65歲 116年
    52年次
    (含以後)
    65歲 117年
    (含以後)

    儘管已做了初步改革,以現行成效來看,目前仍然難以避免「勞保破產」的情況發生。

    根據2022年的勞保定期精算報告指出,勞保基金將在 2028 年破產。

    從現況來看,目前 11.5% 的保費,是遠遠低於現行制度的成本,報告中指出:

    現行勞保制度的成本就是 16.27%,如收取的保費低於 16.27%,那精算基準日的 10 兆元缺口仍會一直持續擴大(近 3 年平均每年增加 4,000 億元 )。

    …… 加上本次精算假設調高折現率為 4.0%,預估 117 年基金用罄。

    除了保費低於成本,「高齡化社會」也是財務問題雪上加霜的主因。

    近 20 年台灣生育率急遽下降,目前勞保被保險人約 1,056 萬人,已經接近天花板極限。

    如今新加入勞保者的成長率不斷趨緩,再加上戰後嬰兒潮出生的老年人,即將迎來大量退休潮。

    若未能有效改善勞保財務問題,未來情況恐不樂觀。

    你問我:「要如何扭轉現在這個局勢呢?」

    如果我知道,現在還在這裡寫文章?我當然會跟妳說:「要交給專家、學者去想辦法👍」

    什麼是國民年金?

    納保對象

    「國民年金」(又稱「國保」)與「勞保」、「健保」相同,都是屬於「社會保險」的一種。

    此制度的目的,是讓「未被納入勞保、農保、公教保、軍保」的無收入者,有基本的經濟保障。

    最常見無收入者,有以下幾種身分:

    • 家庭主婦
    • 待業者
    • 替代役
    • 學生(25 歲以上)
    • 受刑人

    因此,只要你是中華民國國民,在國內設有戶籍,年齡介於 25 歲至 65 歲,且未參加勞保、公保、軍保、農保。

    符合條件者,都是強制加保的對象,個人沒有選擇「加保」或「不加保」的權利。

    勞保局每個月,會將全國國民的社會保險相關資料,與戶役政資料比對。

    主動將符合資格的對象自動加保,不符合資格的對象退保,國民不需要向勞保局申辦納、退保。

    保障項目

    國民年金主要提供的保障有五大項目。

    它分別是「老年年金給付」、「生育給付」、「身心障礙年金給付」、「遺屬年金給付」及「喪葬給付」。

    根據勞保局公布的保障內容,可以整理成下表。

    項目 給付內容
    老年年金

    給付金額,依照 A、B 兩式擇優發放

    • A:月投保金額x保險年資x0.65% + 3,772元
    • B:月投保金額x保險年資x1.3%

    (若未符合 A 式適用資格,只能套用 B 式)

    生育給付 胎數x月投保金額x2
    身心障礙給付
    • 年金:月投保金額x保險年資x1.3%
    • 基本年金:每月5,065元
    遺屬給付

    依據被保人死亡情況,選擇其依公式

    • A:月投保金額x保險年資x1.3%
    • B:原先領取年金給付x0.5
    • B:月投保金額x保險年資x1.3%x0.5
    喪葬給付 月投保金額x5

    保費金額

    目前國民年金保險的應繳保費,每月固定投保金額是 18,282 元,保險費率則為 11.5% (110年起適用)。

    兩者相乘後,可以得到每個月的保費金額為 1,737 元。

    由於國民年金屬於社會保險,因此部分費用會由政府補貼。

    對一般民眾,是採民眾負擔 6 成、政府負擔 4 成

    若是其他特殊身分,則可察看下表對照:

    身分 每月自付保費
    一般民眾 1042元(60%)
    低收入戶 0元(0%)
    所得未達標準 未達當年最低生活費1.5倍 521元(30%)
    未達當年最低生活費2倍 781元(45%)
    身心障礙者 重度 0元
    中度 521元(30%)
    輕度 781元(45%)

    如果想知道自己的國民年金繳納況狀,可以用自然人憑證,登入勞保局「e化服務系統」查詢詳細資料

    你可能會好奇:「我就是賴帳,打死不繳費會怎樣?」

    勞保局對此曾表示,若積欠超過 10 年以上的保費,將會喪失保障資格,並且會以書面命令,要求被保人的配偶繳清。

    在時限內,如果未繳納的人沒有正當理由,會有被裁以罰鍰

    但若無配偶者,就不會有任何罰責。

    目前國民年金約有 337 萬人符合納保資格,其中仍有 103 萬人未繳納首期保費。

    根據統計,已有約有 5 萬位 65 歲以上的老人,由於積欠保費喪失資格,無取得生活最基本保障。

    老年年金

    多數人繳納國民年金,是希望在老後能持續領取老年年金。

    老年年金領取的金額,會根據不同條件採取不同的採計方式。

    若以現行費率計算,得投保國民年金超過 31 年,B 式才會優於 A 式。

    因此目前擇優領取 A 式,無論投保年資長短,每月至少能領 3,772 元的年金。

    ※能同時領取「勞保」與「國民年金」的老年給付嗎?

    如果「勞保」加上「國保」的投保總年資超過 15 年,可分別向勞工局申請雙年金。

    每月可領取勞保的老年給付,再加上國保的老年年金(只能採 B 式)。

    如果勞保老年年金採「一次性請領」,之後每個月的國保老年年金,則可擇優採 A 式。

    國民年金破產

    根據勞保局 2019 年最新的精算報告指出,國民年金將於 2048 年破產。

    報告表示:

    預估基金餘額將於 137 年度轉為負數,148 年之基金餘額為 -17,023 億元。

    換句話說,若以現行制度持續發展下去,最後國民年金將會入不敷出,並產生約 1 兆 7 千億的負債。

    「國民年金」與「勞保」同樣面臨破產風險,但前者的相關討論聲量,不如後者那樣熱絡。

    其一個原因是勞保破產日期更近,另一個原因在於,被國民年金保障的族群,多半屬於經濟弱勢。

    國民年金改革委員 劉侑學 曾表示:

    有理論提到,特別貧窮的人,連表達意見的動能都沒有。一來於事無補,二來度日都有困難,無力了解制度。

    國民年金開辦至今,總是會被質疑為「弱弱互保」,難以真正保障高風險的弱勢族群。

    如果政府希望給社會,鋪好一張老年貧窮的保護網,可能除了國民年金外,還需要更多基礎補貼。

    不然最後的結果,可能還是會如同一位保戶的心聲:「不管延到民國幾年還是繳不起啦!

    什麼是勞退?

    「勞退」是「勞動退休金」的簡稱。

    雇主每個月除了要支付員工薪資外,勞基法還要求資方需額外支付薪資的 6%,做為員工的退休金。

    這筆金額,將會存進「勞退個人專戶」。

    等到勞工 60 歲且工作滿 15 年後,可選擇一次領取或每月領取;若是年滿 60 但工作未滿 15 年,只能選擇一次提領。

    除了雇主提撥外,你也可以自行提繳退休金,每月扣除至多 6% 薪水,撥款到個人勞退專戶,強迫自己儲蓄。

    我們可以參考「柴鼠兄弟」針對勞退自提 6% 的分析,最為選擇判斷依據。

    勞退每月儲蓄金額

    有很多人會以為,提撥到帳戶的勞退金,是依據你的薪資乘以 6%。其實這是一個錯誤迷思!

    雇主提撥的 6% 金額,是對照「勞工退休金月提繳工資分級表」找出適用級距工資。

    他會根據你的薪資判斷位於「級距」,並以對應投保將這個數字乘以 6%而來,並非你月薪的 6%。

    勞工退休金月提繳工資分級表

    舉例來說,如果一個人的薪資是 32,000 元。

    那麼雇主每個月需要支付的薪資 6%,實際上是 33,330 元為基數的 1998 元,而不是 32,000 為基數的 1920 元。

    勞退低報

    由於員工的勞退支出,會讓雇主每個月的支出增加,一些不肖的老闆可能會因此:

    • 低報薪資(只以底薪提報)
    • 將 6% 支出轉嫁給員工(退休金從每月薪資扣除)

    如果發現上述情況,可以保留相關薪資單,作為日後舉證資料

    勞退新制、舊制差異

    台灣的勞退有新制、舊制兩種制度。

    這兩者以民國 95 年為區隔,只要你是 2006 年以後才開始上班,一律適用於新制,反之則為舊制。

    勞退新制的推出,是為了改善舊制條件過於嚴苛的缺點。

    因為勞退舊制的勞工,若想領取退休金,必須在同一間公司任職數十年。

    此外,跳槽會讓累積的年資歸零重新計算,導致不少勞工領不到退休金。

    勞退新制為了解決此問題,年資計算不再以「同一間公司」為標準,讓年資不因公司差異仍可累積計算。

    以下表格,整理出兩種的差別。

    項目 勞退舊制 勞退新制
    依據法條 勞動基準法 勞工退休金條例
    實施日期 民國 75 ~ 94/6/30 前 民國 94/7/1 後
    勞退帳戶所有權 雇主 勞工
    提撥比率 每月薪資 2% 至 15%
    (公司決定)
    每月薪資 6%
    (法律規定)
    計算方式 以同一間公司年資計算
    (不同公司年資不合計)
    以退休的工作總年資計算
    (不同公司年資合計)
    請領資格 適用勞基法勞工,且符合退休相關資格 適用勞基法勞工,或年滿60歲
    請領方式 一次領取 一次領取、月領

    勞保與勞退差異是什麼?

    它與前述「勞保」、「國民年金」兩者不同,是一種「個人退休帳戶」而不是「社會保險」。

    我們可以用租房來比喻,「勞保」、「國民年金」屬於雅房,每位居住在此的房客,都會受到其他人的影響。

    因此,你的鄰居好壞會好壞,會間接影響到自己的居住品質,不可控的因素較多。

    「勞退」則屬於套房,你只要每個月乖乖付房租,就能得到穩定的生活品質,不可控因素較少。

    從本質上就可知道,只有「勞保」、「國民年金」會有破產風險,「勞退」不會有破產風險。

    你可能會說:「可是我租套房,隔壁鄰居還是很吵欸!?」

    對此,這就屬於房東的問題了,請不要為了反對我的比喻而反對。

    以下整理出兩者差異,供大家參考。

    項目 勞保 勞退
    依據法條 勞保條例 勞工退休金條例
    適用對象 受雇勞工、自由業 受雇勞工
    說明 它是一種社會保險制度 它是一種退休金制度
    每月費用 依據薪水級距,勞工負擔2成、雇主7成、政府1成 雇主提撥每月薪資額外 6%
    保障範圍 傷病、職災、失能、生育、退休 退休
    請領資格 達到相關保障相關條件 適用勞基法勞工,或年滿60歲
    請領方式 一次領取、月領 一次領取、月領

    退休個人理財

    談完政府提供的退休制度後,接著我們要來討論「個人理財」的部分。

    你可能會問:「我靠政府的退休制度,應該就好了吧,還需要特別理財嗎?」

    關於這個問題,就要思考政府退休制度的「可靠性」。

    從勞保破產、國民年金破產等議題上,我們可以發現國家提供的退休保障,其實並非保證可靠。

    此外,我們從現在到退休這段期間,少說也有 10 幾年的時間。

    在這過程中,若由於政府財源不足或相關政策轉向,退休給付遭到刪減也是可能結果(例如:軍公教年金改革)。

    套一句理財部落客 綠角 所說的話:

    活在現代的人們,不要幻想有一個機構會永遠穩穩的,給你退休生活的保障,連國家都無法保證這點了。

    當你了解到台灣退休制度的問題,並願意開始主動嘗試投資前。

    我們需要先釐清自己,是不是有以下幾種錯誤觀念:

    • 以「短期投資」為主,對同一個投資標的持有時間,常常低於一年。
    • 喜歡聽信「理專」、「股市達人」推薦的商品,或是跟風當下市場熱賣的投資商品。
    • 「買入」與「賣出」交易次數過多,一年內更換投資標的太多次。

    什麼是投資標的?

    「投資標的」是金融商品的代稱。

    例如股票、債券、貨幣或綜合性金融商品等等

    上述三種,都是屬於「短期投資」都心態,希望透過「買低賣高」的原理,在很短期間內快速賺錢。

    雖說聽起來非常有道理,但講白一點就是一種「賭徒心態」,天真認為自己透過「努力」,就能獲得「回報」。

    美國芝加哥大學教授 Eugene Fama ,在他的《效率市場理論》曾表示:

    沒有人能真正準確預測未來股市及股價,無論任何方法,都只能做出「較佳的受過訓練的猜測」

    此原則對一般投資如此,對於退休投資更應放在心上。

    若希望自己未來的退休金,能獲得應有的市場報酬,「指數型投資」能夠最能滿足退休金的需求。

    什麼是主動投資與被動投資?

    一般來說,投資股市的方法有兩種:「主動投資」跟「被動投資」。

    「主動投資」的中心思想認為,只要投資人本身努力研究投資訊息(新聞、財務報表、小道消息),就可以打敗大盤。

    主動投資人認為,自己可以「預判」股票行情,知道進場(買股票)與出場(賣股票)的時機。

    通常它的交易頻率非常高,希望在短期內透過買入、賣出賺取差價。

    什麼是大盤?

    大盤是股票的術語,用來描述台灣股市的整體表現。

    為了更加精準的呈現股市現況,股票市場會以「加權股價指數」量化形容。

    指數上升,代表總體的股票市值增值;指數下降,代表總體的股票市值減值。

    「被動投資」則是相反的概念,他們認為不論多認真研究股市,仍然很難勝過大盤,

    既然打不贏,就加入他們。被動投資者會傾向購買更多元的標的,降低股票損失的風險。

    它的特點在於,買賣的頻率非常低,並長期持有大範圍的標的,此以獲得穩定的增長報酬。

    若以「退休資金」作為投資目標,被動投資是更好的選擇。

    什麼是指數股票型基金?

    指數股票型基金(英文為 Exchange-Traded Fund,簡稱 ETF),是被動投資的主要工具。

    從名稱來看,它具有以下三個特性:

    • 指數:追蹤某一種「指數」
    • 股票型:具有像股票一樣的特性,可以讓投資人自由購買
    • 基金:跟基金一樣,具有多元的投資組合

    指數型股票基金,是根據某一個大盤指數作為購買依據,而不是透過基金經理人的主觀判斷。

    此外,由於它不需要如同基金一樣,買入與賣出還要銀行進行幫忙。

    而是直接在股票交易所買賣,因此手續費與管理費會低許多。

    對於以低風險的退休作為投資目標的人來說。

    我們可以透過長期「定期定額」的投資 ETF,避開選股失誤所需承擔的巨大風險。

    雖然賺錢時不一定能大賺,但至少賠錢時一定比主動投資者少非常多。

    對新手投資者來說,是非常重要且容易地投資觀念與方法。


    後記:為什麼多數人不規劃退休生活?

    2021 年 11 月的某個晚上,位在日本千葉縣的一間超商。

    一位 89 歲的老人手持一把刀,打算要求一位 74 歲的店員,交出收銀機 8 萬日圓的營業額。

    很快,那位老搶匪就被店員,用身旁的一支掃把擊退,並順利報警遭到逮捕。

    面對警察,那位老人始終不發一語,只是沉默地接受自己即將入監服刑的現況。

    但是當他進到監獄後,他將會發現自己不孤單,還有很多跟他一樣的老人待在裡面。

    因為,他並不是第一個主動跑去坐牢的老人,也絕不會是最後一個。

    高齡貧窮問題:又老又窮的下流老人

    在日本,65 歲以上高齡犯人的比率,從 1997 年的 5%,成長到 2017 年的 20%。

    代表每 5 起犯罪中,就有一位是老人罪犯所為。

    若問起高齡罪犯急速增加的原因,很大一部分原因在於「貧窮問題」。

    2020 年的日本老人的國民養老金,平均每月可以拿到 1 萬 8 千元的生活費。

    如果退休前沒有足夠多的財產,單靠這筆補助,幾乎難以度過基本生活。

    若不想造成子女的負擔,除了自殺就只剩一個方式活下去— 進監獄

    只需要從便利店偷走一個 200 日元(台幣 50 元)的三明治,就可以獲得兩年的服刑,比領養老金可靠多了。

    日本作家 藤田孝典 在 2015 年時,曾出版一本名為《下流老人:總計一億人老後崩壞的衝擊》的書籍。

    書中,他指出日本現今約有 700 萬的貧窮老人,在退休前都是年薪至少 400 萬日幣的中產階級。

    但卻在年邁退休後因收入銳減,加上各種意外風險,導致自己的社經地位向「下」流「動」,成為新一代的貧困階層。

    常見的主因包含:

    • 自己或親人生病,需要高額醫藥費
    • 子女是啃老族,生活負擔無法減輕
    • 老年離婚,需支付贍養費、扶養費

    此外,他還認為政府若不設法改善此問題,在未來預估會有一億人步上後塵。

    台灣老人收入狀況

    根據「衛福部」近期最新的《 106 年的台灣老人狀態報告》。

    65 歲以上老人的每月可使用的平均生活費為 12,743 元。

    對比 110 年台灣低收入核定所得:13,288 元,可以說大多數老人,都屬於低收入戶的一員。

    其中,又有 60.45% 的占比,為每月收入不到 12,000 元。

    此外,由於這份 106 年的數據,還是疫情前的收入,更別提 110 年後的收入一定更不樂觀。

    台灣老人平均月收入分布圖

    老人生活的經濟弱勢,加上與社會的人際關係薄弱,導致自殺率高居不下。

    根據衛福部 2020 年統計資資料顯示,65 歲以上老人自殺率,連續 25 年位居第一。

    但即便如此有如高的自殺率,卻鮮少被人重視與關注,且此現象不論是在國內或國外,都是如此。

    人們對老年議題缺乏關注,同時也反映在對「退休」的理財規劃危機。

    根據《2021 Yahoo退休理財白皮書》資料顯示:

    台灣民眾理想的退休年齡為 60 歲,但僅 3 成人認為,應從 40 歲前開始準備,超過半數(53%)認為 50 歲後再準備就好。

    此外,有將近 6 成的人,不清楚自己「勞保」、「勞退」可以領多少金額。

    上述現象的產生,可以歸因於人類的一種心理現象 – 我們無法想像自己變老的樣子

    為什麼人無法想像自己變老?

    加州大學洛杉磯分校的研究團隊,曾進行過一項實驗。他們請受試者分別想像以下四種情況,並測量它們的腦內活動:

    時間 自己 陌生人
    現在 現在的自己 現在的陌生人
    未來 老後的自己 老後的陌生人

    結果發現,大腦只對「現在的自己」能有清楚的認知。另外三種類型的人(包含未來的自己),都難以有明確的想像。

    對此,其中一位主要研究人員表示:

    心理上,人們無法認出未來的自己。

    對人類來說,那個未來的自己幾乎和陌生人一樣。

    上述研究結果,除了能說明為何 2019 年的「年齡挑戰賽」,能在社群媒體上引起非常大的轟動。

    此外,它還能解釋為何人們總是,無法規劃與安排較完善的「退休計畫」。

    例如,當自己現在手上有一筆錢,我們能選擇馬上消費以滿足「現在的自己」,或是將其存到銀行幫助「未來的自己」。

    對於許多人來說(特別是低收入族群),他們會毫不猶豫地選擇前者。

    雖說人類難以想像老後的自己,但該研究同時指出:

    當人們看到自己面容「老化的」照片時,相比沒有看過衰老照片的對照組,他們更有動力替未來的自己,規劃並執行重要的決定。

    你可能會好奇:「什麼是重要的決定?」

    答案顯而易見,就是指那些越早做越好的事情,就是此文探討的重點: 退休理財規劃。

    最後,我們統整本文的觀念,幫助大家快速複習相關概念。

    什麼是勞保?

    「勞保」的全名是「勞工保險」,它是一種「社會保險」。

    目前勞保提供的基本保障,主要包含:「生育」、「傷病」、「職災醫療」、「失能」、「死亡」、「老年」等給付項目。

    什麼是國民年金?

    「國民年金」(又稱「國保」)與「勞保」、「健保」相同,都是屬於「社會保險」的一種。

    此制度的目的,是讓「未被納入勞保、農保、公教保、軍保」的無收入者,有基本的經濟保障。

    國民年金主要提供的保障有五大項目。

    它分別是「老年年金給付」、「生育給付」、「身心障礙年金給付」、「遺屬年金給付」及「喪葬給付」。

    什麼是勞退?

    「勞退」是「勞動退休金」的簡稱。

    雇主每個月除了要支付員工薪資外,勞基法還要求資方需額外支付薪資的 6%,做為員工的退休金。

    這筆金額,將會存進「勞退個人專戶」。

    等到勞工 60 歲且工作滿 15 年後,可選擇一次領取或每月領取;若是年滿 60 但工作未滿 15 年,只能選擇一次提領。

    勞退與勞保、國民年金差在哪裡?

    「勞退」與「勞保」、「國民年金」後兩者不同,是一種「個人退休帳戶」而不是「社會保險」。

    我們可以用租房來比喻,「勞保」、「國民年金」屬於雅房,每位居住在此的房客,都會受到其他人的影響。

    因此,你的鄰居好壞會好壞,會間接影響到自己的居住品質,不可控的因素較多。

    「勞退」則屬於套房,你只要每個月乖乖付房租,就能得到穩定的生活品質,不可控因素較少。

    從本質上就可知道,只有「勞保」、「國民年金」會有破產風險,「勞退」不會有破產風險。

    以上就是針對退休金相關的整理,希望能讓你對於退休生活,有更多正確的理解與認知,我們下次見!

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